Что такое Unit Linked
Unit Linked — это инвестиционные продукты, где вы откладываете деньги регулярно и постепенно наращиваете капитал. Начать можно от $100 в месяц, но по-настоящему выгодно работает от $300 ежемесячно (или $900 раз в квартал, $3600 в год). Чем больше вносите, тем щедрее бонусы и ниже комиссии в процентном соотношении.
Такие программы идеально заходят, если копите на пенсию или образование детей. Можно и по-другому: наметить цель — допустим, $200 000 на квартиру или $50 000 на новую машину — и рассчитать, сколько лет для этого понадобится.
Минимальный срок участия — 5 лет.
Как можно завершить программу
Есть 3 варианта:
- Дошли до конца срока — забираете накопленное плюс то, что заработали на инвестициях.
- Случилось страховое событие (смерть застрахованного) — указанные вами люди получают 101% от накопленной суммы плюс инвестиционный доход.
- Захотели выйти раньше срока — можно, но с потерями.
Кстати, можно настроить регулярные выплаты с инвестиционного счёта, не трогая основную сумму. Получается пассивный доход на всё время, пока деньги там ещё есть.
Кто предоставляет такие программы
Работают несколько крупных международных страховых компаний: Hansard, Investors Trust, IAL и другие.
Во что инвестировать
Тут большая гибкость:
- Сами выбираете фонды и собираете портфель под себя. Или берёте уже готовые глобально диверсифицированные решения.
- Отдаёте управление профессионалам либо используете модельные портфели — их тоже предлагают.
Юридические нюансы
Договор заключаете напрямую со страховой компанией, попадаете под законы той страны, где она зарегистрирована. Всю документацию переведут на русский, так что проблем с пониманием не будет.
Если вдруг компания обанкротится, клиенты вернут минимум 90% от стоимости портфеля. Дело в том, что ваши деньги хранятся на отдельных счетах в крупных банках — компания может их контролировать, но не может напрямую к ним лезть. Это называется сегрегацией активов.
Вывести деньги можно только на свой банковский счёт или счёт наследников.
С точки зрения закона это договор страхования жизни, а значит, есть налоговые плюшки. По российскому законодательству с инвестиционного дохода берут 13%. Но в страховых договорах нет понятия «инвестиционный доход» — там идёт формирование страховых резервов.
Unit Linked полностью легальны в России.
Какая доходность
Зависит от стратегии:
- Управляете сами — результат целиком на вашей совести.
- Используете готовые решения — тут всё по риск-профилю: консервативные портфели исторически давали 3–5% годовых, агрессивные — 10–15% и выше.
Условия программ
Оформить можно на любой срок от 5 лет, минимум $100 в месяц (или другая периодичность). Разрешены дополнительные разовые взносы в процессе.
Есть так называемый начальный период — его длина в месяцах равна количеству лет по договору. В это время платежи вносить обязательно, а снять ничего нельзя. Потом можете менять размер взносов как угодно.
Начальный период нужен компании, чтобы окупить расходы на администрирование и ведение счёта. Сами деньги при этом остаются вашими и работают в инвестициях.
Комиссии и бонусы
Программа включает комиссии за обслуживание, но есть и бонусы — чем больше вкладываете и чем дольше, тем они выгоднее. Конкретика зависит от компании.
Насколько это безопасно
Крупные международные страховщики редко банкротятся. Плюс ваши активы на отдельных счетах — даже если у компании проблемы, с деньгами ничего не случится. Перевести их можно только туда, куда вы укажете в договоре.
Как открыть Unit Linked
Нужно заполнить заявление и отправить копии документов — для идентификации личности и подтверждения адреса. Можете сами заполнить анкету или мы поможем на основе ваших данных.
- Заполненная анкета (скачать форму)
- Копия паспорта (загранпаспорт, обычный паспорт или водительские права)
- Подтверждение адреса (прописка, права, квитанция за коммуналку или банковская выписка не старше 90 дней)
Как управлять счётом
Всё делается через онлайн-кабинет на сайте страховщика. Если что-то непонятно или нужна помощь с документами — обращайтесь, поможем разобраться.
Дополнительные бонусы
Инвестиционный счёт можно использовать как залог при оформлении ипотеки в иностранных банках для покупки недвижимости за границей. Ещё это плюс при подаче на ВНЖ или ПМЖ.
Закажите консультацию по накопительным программам страхования жизни